Адвокатський блог

Банкрутство фізичних осіб 2026: як законно списати всі кредити та мікропозики (МФО)

2026-06-14 13:49

Банкрутство фізичних осіб 2026: як законно списати всі кредити та мікропозики (МФО)

Коли боргова яма від мікропозик (МФО) та банківських кредитів стає глибшою за щомісячний дохід, стандартні поради типу «просто знайдіть другу роботу» перестають діяти. Постійні дзвінки колекторів, заблоковані приватними виконавцями картки та щоденний стрес блокують нормальне життя.
Єдиний легальний спосіб вийти з цього замкненого кола в Україні — процедура банкрутства фізичних осіб. Це не «схема», а законне право, зафіксоване в Кодексі України з процедур банкрутства.
У цьому гайді розберемо, як працює процедура у 2026 році, які реальні умови для списання боргів та з чого почати.

Хто має право списати борги: умови 2026 року

Закон створений для захисту людей, які опинилися у скрутному становищі, а не для тих, хто просто не хоче платити. Щоб господарський суд відкрив справу про банкрутство, ви повинні відповідати бодай одній із цих умов:
  • Розмір боргу: Загальна сума заборгованості перед усіма банками, МФО чи за комунальні послуги становить не менше 30 мінімальних зарплат (у 2026 році це понад 240 000 грн).
  • Припинення платежів: Ви не сплачуєте за кредитами понад 50% щомісячних платежів протягом останніх двох місяців.
  • Загроза неплатоспроможності: У вас є об’єктивні обставини, які вказують, що найближчим часом ви не зможете платити (тяжка хвороба, втрата майна, звільнення з роботи).
  • Відсутність майна: У виконавчому провадженні зафіксовано, що у вас немає майна, яке можна стягнути для погашення боргу.
Важливо: Ініціювати банкрутство фізособи може виключно сам боржник. Жоден банк чи МФО не мають права подати на вас до суду, щоб визнати вас банкрутом.

Що саме можна списати, а які борги залишаться?

Суд дозволяє повністю анулювати:
  1. Кредити в комерційних банках та державні позики.
  2. Мікропозики (МФО) разом із усіма «космічними» штрафами, пенею та відсотками.
  3. Заборгованість за житлово-комунальні послуги.
  4. Борги за цивільно-правовими договорами (наприклад, розписки перед іншими людьми).
Що списати НЕ ВДАСТЬСЯ за жодних умов: аліменти, відшкодування шкоди, завданої каліцтвом чи смертю, та єдиний соціальний внесок (ЄСВ), якщо ви мали статус ФОП.

4 практичні кроки до свободи від боргів

Процедура банкрутства триває в середньому від 5 до 9 місяців і складається з таких етапів:

Крок 1. Збір доказів та документів

Вам знадобиться повний аудит вашого фінансового стану за останні 3 роки: довідки про доходи, перелік усіх кредиторів із точними сумами боргу, опис майна (якщо воно є) та документи, що підтверджують, чому ви не можете платити (наприклад, довідка про статус ВПО чи медичні виписки).

Крок 2. Подача заяви до Господарського суду

Заява подається до суду за місцем вашої реєстрації. Разом із нею подається детальний план реструктуризації або клопотання про перехід до процедури погашення боргів.

Крок 3. Призначення арбітражного керуючого

Суд призначає незалежного спеціаліста — арбітражного керуючого. Він перевіряє ваші документи, аналізує доходи та керує процесом. Секрет успіху всієї справи на 90% залежить від правильної комунікації з цією людиною.

Крок 4. Фінал — винесення рішення про списання боргів

Якщо реструктуризувати борг неможливо через брак доходів, суд визнає вас банкрутом. Керуючий закриває процедуру, а суд виносить ухвалу: звільнити громадянина від боргів. З цієї секунди ви нічого не винні банкам чи МФО.

Головні міфи та реальні наслідки банкрутства

Міф: «У мене заберуть усе, навіть одяг». Реальність: Закон жорстко захищає боржника. У вас не мають права забрати єдине житло (квартиру до 60 кв.м або будинок до 120 кв.м), якщо воно не в іпотеці. Також залишаються особисті речі та кошти, необхідні для проживання.
Які реальні наслідки після суду?
  • Протягом 5 років ви зобов'язані письмово повідомляти про своє банкрутство, якщо захочете знову взяти кредит.
  • Протягом 3 років ви не можете вважатися особою з бездоганною діловою репутацією (важливо для деяких топ-посад).
  • Ви не можете повторно розпочати процедуру банкрутства протягом наступних 5 років.

Висновок та перша дія

Банкрутство — це не соромно, це цивілізований юридичний інструмент, яким користується весь світ, щоб почати фінансове життя з чистого аркуша. З моменту відкриття справи судом колекторам законодавчо заборонено вам телефонувати, а виконавчі провадження та арешти карток призупиняються.
Проте, помилка у заяві чи приховане майно можуть призвести до того, що суд відмовить у списанні. Не ризикуйте наосліп.
Потрібен детальний розбір вашої ситуації? Запишіться на професійну консультацію або підключіть нашу «Адвокатську підписку», щоб отримати захист військових та цивільних адвокатів 24/7. Ми проаналізуємо ваші договори з МФО та банками і підготуємо документи для суду без зайвого клопоту для вас.